Аннуитетный платёж. Для сравнения: при дифференцированной системе погашения кредита основная сумма кредита выплачивается ежемесячно равными частями, а проценты начисляются на непогашенный остаток. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшается при погашении кредита.
Как рассчитать ежемесячный платёж?
n – количество сроков (месяцев) погашения кредита.
Используя приведенную выше схему расчета, можно определить сумму, которую необходимо возвращать ежемесячно.
Пример расчёта аннуитетного платежа
Допустим, вам необходимо рассчитать ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным графиком погашения по процентной ставке 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2000 руб. Используя приведенную выше формулу для расчета ежемесячного платежа (A = K – S) и коэффициента K, давайте рассчитаем аннуитетный платеж.
i = 48% / 12 месяцев = 4% или 0,04
n = 4 года * 12 месяцев = 48 (месяцев)
S = 2000
Рассчитываем K:
К = (0,04 * (1 + 0,04) ^ 48) / (〖(1 + 0,04)〗 ^ 48-1) = 0,0472
Теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2,000 = 94,4 руб.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет произвести платеж банку в размере 94,4 рубля. Переплата по кредиту на 4 года составит 2531,2 (= 94,4 * 48 – 2000).
Кому выгоден аннуитет?
Аннуитетный метод выплаты в первую очередь выгоден банку. Причина в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму кредита в течение всего периода погашения. При другом графике погашение процентов на 100% суммы кредита происходит только в первый месяц (в случае отсрочки погашения основного долга), затем с оставшейся части начисляются проценты, благодаря чему итоговая переплата по кредиту будет меньше. Другими словами, между двумя займами с одинаковой процентной ставкой, сроком погашения и дополнительными комиссиями аннуитетный заем всегда будет дороже.
Например, давайте посчитаем переплату по рассмотренной выше ссуде, но теперь с другим графиком погашения. Будет 1960 руб. Это на 571,2 рубля меньше, чем в системе инвалидности.
С другой стороны, погашение долга и процентов равными частями удобно для заемщика, поскольку ежемесячный платеж является фиксированным и не требует от банка объяснения необходимой суммы погашения, в то время как в случае ежемесячного изменения графика выплаты сумма погашения будет другой.
Таким образом, аннуитетный метод погашения дороже, но гораздо удобнее.
