Отпуск по ипотеке – это период, в течение которого не выплачиваются взносы или вся ипотечная ссуда. Этот период распространяется на формы реструктуризации ипотеки.
Что такое ипотечные каникулы
Праздничные дни – это праздники, связанные с обязательствами банка. Сотрудники банка относятся к этой концепции как к предоставлению заемщику времени для решения своих проблем и продолжения выплаты ипотеки. Чтобы сохранить репутацию и не возбуждать судебных разбирательств, банк меняет условия договора, снижая нагрузку на заемщика.
Клиентам следует обратиться в банк за получением ипотеки на время отпуска, если они снимают квартиру в новостройке. Совмещение платежей по договору с оплатой квартплаты за квартиру доступно далеко не каждому. Поэтому некоторые банки предлагают заемщикам ипотеку на новостройку, если у них есть свободные места.
Виды ипотечных каникул
Ипотечные каникулы бывают следующих видов:
- При полном освобождении, когда заемщик не платит по кредиту несколько месяцев. Однако срок кредита будет продлен до полугода.
- При частичном освобождении с выплатой процентов. Ипотечный долг распределяется между будущими выплатами, но проценты выплачиваются регулярно.
- В случае частичной отсрочки платежа должник уплачивает не всю сумму обязательного платежа, а только половину. Срок погашения данного вида не превышает 4 месяцев. Остальные деньги включены в следующие выплаты.
- Продление сроков. Льготный период подходит для ипотечных кредитов со сроком погашения, не превышающим максимальный.
Банки в основном используют тип 2 и 3.
Ипотечные каникулы от застройщика
Некоторые банковские учреждения предоставляют отпуск по ипотеке после того, как застройщик уведомил о передаче собственности. Отсроченные платежи с этим типом кредита проще, потому что нет затрат на аренду, поскольку потенциальные арендаторы снимают квартиры и дома в период строительства.
Заемщик может выбрать условия получения кредита до зарплаты: продление договора ипотечного кредита до завершения строительства, использование отсрочки погашения самой суммы долга, снижение процентной ставки на определенный срок, погашение кредит в рассрочку. В 2019 году некоторые банки продлевают сроки таким образом: предлагают возможность внесения платежей по ипотечному договору в меньшем размере при строительстве.
Основания для предоставления
Чтобы получить одобрение кредитора на программу отпусков по ипотеке заемщика, вы должны указать причины, которые должностные лица банка сочтут достаточными для оказания помощи заемщику.
Некоторые из основных причин:
- Рождение ребенка;
- Серьезное заболевание самого заемщика или члена его семьи, требующее постоянного ухода;
- Смерть кормильца;
- Сокращение занятости не по вине клиента банка;
- Внешние факторы, повлекшие имущественный ущерб.
Независимо от причины, указанной заемщиком, заемщик обязан доказать свою неплатежеспособность сертификатами. Если ребенок родился, кредитор получает свидетельство о рождении; если было тяжелое заболевание, требуется справка из больницы, в которой проводилось лечение. А если заемщик умирает, приносят свидетельство о смерти. В последнем случае документы собирают члены семьи.
Всего несколько лет назад банки разрешали людям, временно находившимся за границей, брать кредитные каникулы. Но сейчас этот аргумент не принимается во внимание. Отпуск по ипотеке разрешен для клиентов, которые оформили ипотечный кредит на свою первичную или вторичную жилую недвижимость.
При рождении ребенка
Если в семье есть ребенок, вне зависимости от того, первенец он или нет, родители могут обратиться за помощью к кредитору. Банки рассматривают расширение семьи как дополнительное финансовое бремя, делающее невозможным выплату кредита. По этой причине многие банки могут предложить отпуск до 36 месяцев.
Однако есть нюансы в получении такой отсрочки: наличие детей не всегда влияет на решение банка. Если после проверки заявки выясняется, что доход заемщика выше среднего, и он может продолжать платить долги всеми своими расходами, ему будет отказано в отпуске. Если клиент нуждается в программе отпуска по ипотеке, он должен доказать, что финансовое положение семьи ухудшилось после того, как семья стала больше.
Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы
Для того, чтобы человек имел право на кредитный отпуск, он должен соответствовать следующим требованиям:
- Иметь
- Гражданство России с регистрацией на территории государства;
- Не превышающий возрастной ценз: от 18 до 70 лет;
Наличие официального заработка со стажем работы не менее 3 месяцев.
Как взять ипотечные каникулы
Кредитор не разрешит заемщику организовать выходной, если с момента заключения кредитной сделки не прошло не менее трех месяцев.
- Новый договор заключен следующим образом:
- Заемщику необходимо будет связаться с кредитором, у которого была получена ипотека, с письменным заявлением о предоставлении помощи. В рукописном заявлении должна быть указана причина, по которой должна быть предоставлена отсрочка. Указывается сумма денег, которую должен заплатить заемщик при подаче заявки. К заявлению прилагается документация, подтверждающая тяжелое финансовое положение.
Жду решения кредитора. Если финансовое учреждение принимает программу отпуска по ипотеке, клиент будет проинформирован о дате визита в банк для окончательного изменения договора. Сотрудник учреждения представляет клиенту обновленный график платежей, в котором представлены новые сроки и суммы.
Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул
После подписания доработанного договора между сторонами кредита необходимо соблюдение определенных условий: своевременная оплата.
Сбербанк
В 2019 году несколько банков намерены разработать программы, которые улучшат положение заемщиков.
Сбербанк представляет реструктуризацию долга. Банк предъявляет к заявителю встречное условие: наличие хорошей кредитной истории. С момента заключения кредитного договора должно пройти более 3 месяцев. Продление срока погашения кредита допускается на срок не более 2 лет. Невозможно подать заявку, если кредит остается погашенным менее чем через шесть месяцев.
Сбербанк часто предлагает произвести погашение кредита, при котором клиент платит только проценты. Однако использование такой услуги разрешено не более двух раз в течение всего срока кредита.
Дельта кредит
В Сбербанке есть такая программа, как «Ипотека в рассрочку», которая сокращает определенный срок выплаты. Программа действует в период строительства объекта. Сумма кредита делится на 2 транша, которые передаются застройщику. При выплате второго транша взнос по ипотеке уменьшается, а не выплаченные деньги будут распределены до завершения выплаты кредита. При сравнении стандартных предложений ипотеки более выгодна банковская рассрочка, хотя она предполагает дополнительные проценты.
Другие банки также используют программы отсрочки, такие как DeltaCredit. Но условия получения облегчения более жесткие.
Когда вы получаете кредитный отпуск в этом учреждении, вам придется доплатить. Требуется оплата 10% тела ежемесячно, но не менее 1200 руб. Банк откладывает дату погашения на определенный период, что продлевает срок кредита.
Отсрочка в Дельта кредит может быть получена каждые шесть месяцев, но должна быть не менее трех месяцев к концу периода погашения. Заемщик должен будет представить документальные доказательства, подтверждающие причины финансовых трудностей. Заявление рассматривается в течение 5 рабочих дней и принимается решение.
Дельта кредит также предоставляет услуги кредитной линии по специальной программе для строящихся домов и квартир, а также для недвижимости на вторичном рынке.
- Каковы параметры кредита:
- Срок кредита от 10 лет;
- В количествене менее 10,5% годовых;
- На сумму 300 тыс. Руб. рубли для любого региона России кроме Москвы и области;
Сроки снижения ежемесячных платежей составляют от одного года до двух лет.
Россельхозбанк
Выплаты рассчитываются следующим образом: в первый год производится половина полной оплаты, а в следующем – по начисленным, но не выплаченным процентам вместе с не выплаченной частью платежа. На последнем этапе начисленное пособие по нетрудоспособности выплачивается согласно графику.
Возможность получения кредитной льготы, предлагаемой этим банком для тех заемщиков, которые приобрели или начали строительство дома в определенных комплексах (GC “A101”). Условия программы позволяют начать ипотечный отпуск сроком до года, в течение которого обязательные платежи могут быть не полностью погашены.
Уралсиб банк
Кредит может быть возвращен с тринадцатого месяца платежа. Сроки устанавливаются индивидуально в зависимости от причин. Крайний предел – три года.
Организация Уралсиб предлагает полноценные вспомогательные услуги.
- программа покупки недвижимости в строящемся доме и в новостройке. Это будет альтернативный вариант рассрочки от застройщика, но сам договор будет заключен на более длительный срок с участием банка.
- Каковы требования банка Уралсиб:
- Процентная ставка не ниже 10,9% годовых;
- Сроки 3-25 лет;
Сумма от 300 тысяч до 6 миллионов рублей во всех регионах, кроме Москвы.
Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке
Оплата первого взноса составляет от 10% при наличии материнского капитала и других доплат, 20% при страховании гражданской ответственности по договору, 30% при индивидуальном предпринимательстве и 50% при покупке дома или квартиры. .
- Предложение банка предназначено для клиентов, которые снимают квартиру и хотят купить дом в новостройке. Условия: льготный рассрочка по ипотеке на 1-2 года, чтобы иметь возможность сдавать дом себе на время строительства.
- Ипотечные каникулы имеют следующие преимущества:
- Если удастся найти компромисс с банком, ваша кредитная история не будет испорчена;
Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
- Никаких штрафов и штрафов не налагается.
- Однако у программы ослабления платежей есть и обратная сторона:
Если регулярные платежи по ипотеке не производятся по графику, каждый раз с непогашенного остатка будут взиматься проценты. На первое расписание скидок не будет. Общая сумма процентов по кредиту превышает первоначальный график.
Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул
Банк повысит ставку по ипотеке (такое случается редко, если причина отсрочки – ремонт недвижимости).
- Условия, предлагаемые кредитором, будут записаны в новом контракте, пока клиент не подпишет документ, на него не будут налагаться никакие обязательства.
- Правила внутреннего распорядка и законы дают понять, что кредитное учреждение не обязано объяснять клиенту причины отказа от кредитных каникул. Но основные причины следующие:
- Если по объективным причинам кредитор решит смягчить выплаты, но при условии, что уменьшатся их обычные расходы. Например, не будет отпуска, поэтому не будет расходов на поездки за границу.
Когда сотрудники банка понимают, что у заемщика достаточно денег, чтобы полностью погасить ипотеку, например, при продаже заложенного имущества.
Как это работает
Если заявление об отсрочке платежа подано не впервые.
- Перед принятием решения банк понимает, что клиент, являющийся должником, не предпринял эффективных шагов для восстановления своей платежной дисциплины. Если задолженность в виде ипотеки становится невозвратной для заемщика во время временного финансового кризиса (потеря работы, долгосрочное лечение), может быть рассмотрена отсрочка погашения.
- В текущем 2019 году ЦБ внес предложение о запуске специальные мероприятия по поддержке клиентов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации – «Ипотечные каникулы».
