Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении. Оформляя ипотеку, заемщик должен учитывать необходимость оформления ипотечной страховки. В этой статье мы обсудим обязательные и добровольные виды страхования, а также способы возврата страховки после досрочного погашения кредита.
Виды страхования по ипотечному кредиту
Как видно из таблицы, обязательным видом страхования является страхование залога – благодаря этому банки снижают риск потери залога. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банка (если страхует имущество сам). Неуплата или несвоевременная уплата страхового взноса по данному виду страхования может быть основанием для расторжения кредитного договора и досрочного погашения кредита, поскольку представляет собой прямое нарушение его условий.
Страхование титула требуется, когда дом, купленный в кредит, был передан предыдущему владельцу. В течение трех лет действия страхования юридического титула истекает срок давности, поэтому по истечении этого срока заключение договора страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Однако не все банки требуют такой страховки.
Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» среди всего этого вида. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банки пытаются навязать это клиентам разными уловками: грозят отказом в кредите, предостерегают от повышения процентных ставок и т. д.
Изменения в законодательстве сделали договор страхования жизни и здоровья чисто добровольным, поэтому банк не имеет права принуждать клиента к подписанию договора. В то же время, если заемщик отказывается оформлять страховку, банк может в принципе отказать в выдаче кредита по «неизвестным» причинам. Попав в банковскую ловушку, вы имеете право на возмещение страховки, в том числе после досрочного погашения долга.
Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?
Обычный договор страхования заключается на весь период кредита с ежегодным продлением и выплатой. Страховой полис действителен в течение одного календарного года со дня уплаты страховой премии. Если кредитный договор по данному полису расторгается досрочно в связи с погашением долга, предмет страхования по умолчанию не требует страхования (проще говоря – страховать уже нечего), поэтому вы можете вернуть страховку за неиспользованные месяцы.
В этом вопросе есть одно довольно существенное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть оговорен в договоре или в правилах страхования. Если в документах указано, что в случае досрочного погашения страховой взнос остается у страховой компании (или банка), скорее всего, вы не сможете вернуть оставшуюся сумму.
В случае, если такая оговорка есть, но банк или страховая компания отказывается сделать это по неизвестным причинам, вы можете подать иск о взыскании суммы в суд. То же самое следует сделать, если банк заставил вас оформить страхование жизни и здоровья, и вы вовремя не заметили этого.
Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
Таким образом, вы выплатили задолженность по ссуде досрочно и хотите вернуть остаток по существующему страховому полису. Следующий:
- Проверьте возможность возврата суммы страховой премии – ознакомьтесь с условиями договора страхования и правилами страхования,
- Если такая возможность предусмотрена условиями договора, обратитесь в страховую компанию (или банк, если он самострахован), напишите заявление о возмещении излишне уплаченных премий. К заявке необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справка, акт), а также указать данные для перевода денежных средств.
- Страховая компания обязана сообщить клиенту в течение 10 рабочих дней, что страховая премия может быть возмещена.
- Если заявка одобрена, деньги переводятся на счет клиента.
Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?
Размер возврата зависит от первоначального страхового взноса и неиспользованного периода страхования.
Пример. Г-н Н. заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 г. по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12 000 руб. В июне (30.06.2016 г.) заемщик досрочно закрыл свою ипотечную задолженность и обратился к страховщику с просьбой о возмещении.Выплаченная сумма составила:
Где 12000 – размер годовой страховой премии.
12 – количество месяцев в году
6 – количество неиспользованных месяцев.Если месяц не заполнен, учитывается количество дней.Например, если заем закрывается за 10 дней до его окончания, эту сумму нужно добавить к предыдущему расчету:
Так, если г-н N закрыл кредит 30.06.2016, он может вернуть 6000 руб., А если 20.06.2016 – сумму 6333,33 руб.
