Чем отличается ипотека от кредита? Ипотека и кредит – это две услуги, которые банки предоставляют своим клиентам. Эти услуги позволяют получить ссуду на определенную цель. Однако между ипотекой и ссудой есть несколько важных различий.
Понятие ипотеки и кредита
Чтобы понять разницу между ипотекой и ссудой, необходимо точно определить каждую из них. Допустим, ипотека считается особым видом ссуды. Однако из-за некоторых серьезных различий он рассматривается как отдельная отрасль банковской деятельности.
Значение ипотеки
Во-первых, нам нужно понять разницу между ипотекой и ипотекой. Для этого нам нужно дать точное определение каждой из этих концепций.
Ипотека – это форма залога, при которой имущество закладывается для обеспечения выплаты долга. В процессе возврата владелец недвижимости имеет право использовать ее, но не может ее продать. В случае несвоевременного погашения кредита должником кредитор вправе распорядиться заложенным имуществом по своему усмотрению.
Ипотека – это ссуда, которая выдается только на покупку недвижимости. В этом случае приобретенная недвижимость автоматически передается в залог до погашения ссудной задолженности. Если долг не выплачен, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае стандартной ипотеки.
В настоящее время слово «ипотека» обычно относится к ипотеке, хотя они и различаются. Стоит уточнить в банке, предлагает ли он только ипотечные ссуды или занимает деньги под недвижимость.
Понятие кредита
Кредит – это вид деловых отношений, в которых одна из сторон (должник, заемщик) не возмещает сразу полученные услуги или товары. Вместо этого он обещает выплатить компенсацию в будущем, взяв на себя определенные обязательства.
Предоставление ссуд не следует путать с заимствованием. Ссуда отличается от ссуды необязательным наличием процентной ставки. В этом разница между ссудой и ссудой. Однако нужно помнить, что ссудой можно назвать и ссуду, и ссуду.
Заем предоставляется под определенную процентную ставку, поэтому сумма, подлежащая погашению, превышает базовую цену услуги или продукта.
Есть много понятий, связанных с кредитом. Им также рекомендуется знать:
- Продавец ссуды или кредита. Это верно для кредитора, также известного как кредитор. Это лицо, оказывающее услугу, заключающуюся в распределении платежей за товары или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическим, так и физическим лицам. Классический случай кредитора – это банковское учреждение.
- Получатель (покупатель) ссуды или кредита. Его еще называют должником, заемщиком или должником. Это человек, который получает ссуду на определенных условиях. Кредит может быть в форме денег, услуги или продукта.
- Кредитное соглашение. Этот термин используется для описания кредитного договора. В нем описаны все условия получения кредита: сроки, проценты, частота и размер выплат, действия в случае невозврата долга.
- Риск кредита. Это шанс, что ваш долг может не быть оплачен, и вы можете потерять свои деньги. Риск может быть низким, средним или высоким.
Отличия ипотеки и кредита
Основное различие между ипотекой и ссудой заключается в том, что ипотека – это особый вид ссуды. В то же время кредит – это общее определение. Однако существует ряд других отличий, которые будут применяться к обычным ипотечным и стандартным кредитным случаям.
Когда речь идет о различиях между ипотекой и ссудой, под ипотекой обычно понимается покупка недвижимости в рассрочку через банк.
Следует учитывать следующие различия:
- Распределение полученных средствот кредитора;
- Порядок проверки, составления и составления договора;
- Сумма к получению и дата выплаты долга;
- Залог или недвижимость для залога кредита;
- Проценты по кредитам, в процентах (в среднем);
- Авансовый платеж по кредиту;
- Основные риски должника.
Каждое из этих отличий следует рассматривать отдельно.
Целевое назначение используемых средств
Основное отличие от ипотеки в том, что средства используются только для покупки недвижимости. У банков часто есть закономерность: деньги тратятся немедленно, чтобы купить дом, а не всегда. Или выдают средства с ограничением на их использование. Заемщик имеет право потратить их на выбранную недвижимость. Но посторонние расходы здесь недопустимы.
В некоторых случаях для направления средств также используются обычные ссуды. Пример: кредит на лечение, отпуск, на
Сумма и сроки выдачи кредита
свадьба. Но в таких вариантах контроль за расходованием средств не такой строгий. В случае ипотечного кредита банковское учреждение ведет строгий учет использованных средств. А в договоре есть штраф за ненадлежащее использование полученных денег.
Недвижимость – одна из самых дорогих категорий товаров. Обычным гражданам очень сложно скопить необходимую сумму денег, чтобы сразу купить желаемый объект. Во многих случаях это практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, выдают намного больше, чем кредиты на другие нужды. Максимальная сумма ограничена стоимостью приобретаемого имущества. При этом лимит по потребительским кредитам составляет 1 миллион рублей.
Процедура проверки, составления и оформления договора
Различия в условиях погашения связаны с размером ипотечной ссуды. Обычный срок погашения таких кредитов – 15-30 лет. В то время как в стандартном случае этот срок редко превышает 5-7 лет. Банки не всегда позволяют продлить выплаты на такой длительный срок.
Размер ипотечной ссуды требует серьезной проверки платежеспособности заемщика. Поэтому быстрая регистрация ипотечных кредитов невозможна, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент должен предоставить справку о доходах, ID-карту, правильно заполненное заявление и ряд других документов.
Обеспечение полученного в банке кредита
На основании полученных данных банк проверяет платежеспособность заемщика. Убедитесь, что покупатель способен заплатить необходимую сумму, не имеет долгов и не убежит после получения денег. Просроченная задолженность, невыплата алиментов и другие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении кредита на покупку недвижимости.
Залог – это стоимость сторон кредитного договора. Например, в случае микрозаймов эти затраты минимальны. Однако с ипотекой обе стороны должны нести дополнительные расходы для оформления договора. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, покупающего недвижимость.
В случае банка основные затраты связаны с проверкой заемщика и приобретенного имущества. В частности, проверяется, есть ли определенные обременения, связанные с данным имуществом. Например: он уже заложен или находится под стражей. Кроме того, мы должны проверить законность покупки. В некоторых случаях следует также проверить законность постройки предмета договора.
Средняя ставка по кредитованию
Заемщику также придется покрыть определенные расходы. Ему обязательно нужно будет нанять профессионалов для оценки стоимости целевой недвижимости. И банк может не принять экспертное заключение, если есть подозрения в предвзятости специалиста. Следовательно, тест придется повторить. В некоторых случаях банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиентов, чтобы гарантировать выплату кредита.
По ипотечным кредитам процентные ставки по кредитам обычно ниже, чем в других случаях. Например, по потребительскому кредиту в среднемставка в 2019 году – 11,9-20%. И максимальный процент составляет 25%. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в 2019 году колеблется в пределах 9,25-14%. Есть и более выгодные предложения. Например, многие банки предлагают опционы на первичном рынке недвижимости под 6% годовых.
- Основные причины разницы в размере процентных ставок по кредитам:
- Срок погашения. Из-за периода погашения банки могут позволить себе снизить процентную ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они приносят больше прибыли, чем другие виды кредитов.
- Проверка предоплаты. Банки могут позволить себе снизить процентную ставку из-за меньшего риска дефолта.
- Есть надежный залог недвижимости. Эту недвижимость можно быстро продать, что гарантирует возврат в случае дефолта.
Наличие первоначального взноса по полученному займу
По желанию заемщик застрахован от конкретных рисков, связанных с потерей денежных средств.
Основное отличие ипотечного кредита в том, что заемщик обязан внести предоплату. В случае потребительского кредита или микрозайма этот взнос не требуется. Это требование предназначено для того, чтобы клиент банка погасил свой долг. В случае потребительского кредита такого требования нет, так как у клиента обычно нет средств для внесения авансового платежа.
Основные риски должника при невыплате
Размер первого взноса по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также на это влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем размер первоначального взноса варьируется от
10-30% от общей суммы займа. При этом следует учитывать, что вне зависимости от выбранной банковской программы эта премия обязательна к уплате.
Многие эксперты отмечают: с ипотекой риск низкий не только для банка, но и для клиента. За счет более низкой ставки должнику легче выплатить указанную в договоре сумму. А в случае неуплаты он знает, какое имущество перейдет в собственность банка.
Что выгоднее: ипотека или кредит?
В случае ипотечных ссуд, неуплата приведет к тому, что банк перейдет в собственность, обеспеченную ипотекой. Банк не может стать владельцем других активов должника.
Плюсы и минусы ипотеки
Иная ситуация с потребительскими кредитами. Проценты за просрочку платежа приводят к огромным долгам. В результате имущество должника арестовано. В некоторых случаях убытки даже больше, чем от просрочки по ипотеке.
- Рассмотрим преимущества ипотеки и кредита в контексте удобства покупки квартиры. Когда вы задумаетесь, перечислите основные плюсы и минусы этих методов заимствования. А потом решите, что и в каких ситуациях выгоднее.
- Основные преимущества ипотеки:
- Сравнительно низкая процентная ставка.
- Длительный срок погашения и, следовательно, небольшие ежемесячные платежи.
- Возможность получить большую сумму в кредит.
Нет необходимости собирать всю сумму, необходимую для покупки недвижимости.
Размер рассрочки позволяет не ограничивать себя в повседневных расходах.
Плюсы и минусы кредита
Но ипотечные кредиты имеют свои недостатки. Главный минус в том, что до оплаты имущество принадлежит банку. Поэтому в случае просрочки имущество можно легко потерять. Дополнительные сложности связаны с заполнением документов и страхованием ипотеки.
Ипотека – лучший вариант для семей, у которых нет денег на покупку дома.
- Нецелевой потребительский кредит обычно берут в ситуации, когда относительно небольшой суммы недостаточно для покупки недвижимости.
- Вот основные преимущества такого подхода:
Недвижимость сразу принадлежит покупателю. В случае неуплаты кредита есть шанс оставить предмет покупки себе.
Кредит быстрее. Не требует множества документов и дополнительной страховки.
Главный недостаток этого метода – высокая процентная ставка и необходимость погашения кредита в короткие сроки. Обычно клиенты банка должны вносить большой вкладусилия по своевременной оплате.
Потребительский кредит подходит тем, кому не хватает 15-20% от необходимой суммы на покупку недвижимости не в рассрочку.
